¿Quién debe asegurar la mercancía: el transportador o el dueño de la carga?
Si tu empresa mueve mercancía, entender quién debe asegurar la mercancía en Colombia es clave para evitar pérdidas, reclamos sin respuesta y conflictos con transportadores o clientes.
En el día a día del comercio y la logística, esta duda aparece constantemente: “¿La mercancía va asegurada por el transportador o debo asegurarla yo como dueño de la carga?”. Muchas empresas en Bogotá y en el resto del país asumen que el riesgo está cubierto por el transportador o que “siempre se ha hecho así”. El problema es que, cuando ocurre un siniestro, esa confusión suele terminar en pérdidas económicas y discusiones legales.
¿Quién debe asegurar la mercancía en Colombia? La respuesta corta y clara
El responsable de asegurar la mercancía es el dueño de la carga, no el transportador. Aunque el transportador tiene obligaciones y responsabilidades, su seguro normalmente no reemplaza un seguro de transporte de mercancías contratado por quien asume el riesgo económico del envío.
Para entenderlo bien, es importante diferenciar entre responsabilidad del transportador y aseguramiento del valor real de la carga. Una referencia útil para conocer el rol y alcance de la supervisión del sector asegurador en el país es la Superintendencia Financiera de Colombia.
¿Qué cubre realmente el seguro del transportador?
En Colombia, los transportadores suelen contar con pólizas asociadas a su responsabilidad, como responsabilidad civil contractual o extracontractual, entre otras. Estas pólizas no aseguran la mercancía como tal; su función principal se orienta a cubrir daños a terceros y ciertos compromisos dentro de límites específicos.
En la mayoría de los casos, la indemnización está limitada y no corresponde al valor real de la carga. Para contexto del mercado asegurador y sus líneas de negocio, puedes consultar información sectorial en Fasecolda.
Riesgos que normalmente NO cubre el transportador
El seguro del transportador normalmente no cubre, o no cubre plenamente, escenarios como:
- El valor total de la mercancía.
- Daños parciales por mala manipulación.
- Pérdidas durante cargue y descargue.
- Daños por eventos climáticos.
- Robo de parte de la carga.
- Interrupciones que afecten la entrega al cliente final.
En otras palabras, el riesgo económico principal suele seguir siendo del dueño de la mercancía.
¿Qué pasa cuando no hay un seguro de transporte?
Cuando ocurre un siniestro sin un seguro de transporte contratado por el dueño de la carga, suelen pasar estas situaciones:
- El transportador responde solo hasta el límite legal o contractual.
- La empresa asume la diferencia económica.
- Se generan discusiones entre áreas jurídicas y operativas.
- Se pierde tiempo, dinero y relación comercial.
- El cliente final puede exigir reposición inmediata.
Para muchas pymes, una sola pérdida puede afectar seriamente el flujo de caja y comprometer la continuidad de la operación.
El rol del seguro de transporte de mercancías
El seguro de transporte de mercancías está diseñado para proteger el valor de la carga, no la responsabilidad del transportador. Este seguro puede cubrir:
- Pérdida total o parcial de la mercancía.
- Daños durante el trayecto.
- Robo y hurto calificado.
- Accidentes de tránsito.
- Eventos climáticos.
- Daños durante cargue, descargue o transbordo.
Cuando ocurre un siniestro, la indemnización se orienta al dueño de la mercancía, evitando conflictos y reduciendo pérdidas directas.
Ejemplo práctico: un caso muy común
Una empresa comercializa electrodomésticos desde Bogotá hacia la costa. Durante el trayecto, el camión sufre un accidente y parte de la carga se daña. El transportador tiene su póliza, pero solo responde hasta un límite y no cubre el valor total de los equipos.
Sin seguro de transporte: la empresa asume gran parte de la pérdida. Con seguro de transporte: la aseguradora indemniza el valor asegurado de la mercancía. La diferencia, en la práctica, puede ser enorme.
¿Qué dicen los contratos de transporte?
Muchos contratos establecen que el transportador es responsable “hasta donde la ley lo permite”. Eso no equivale a asegurar la mercancía. Por eso es clave:
- Leer las cláusulas de responsabilidad.
- Identificar límites de indemnización.
- No confundir responsabilidad con aseguramiento del valor real de la carga.
Un buen contrato no reemplaza un buen seguro. La protección financiera se logra con una póliza bien estructurada y alineada con la operación.
¿Quién debería contratar el seguro de transporte?
En la práctica, el seguro de transporte debe contratarlo quien asume el riesgo económico del envío, por ejemplo:
- El dueño de la mercancía.
- El remitente.
- El importador o exportador.
- La empresa que asume el riesgo del despacho (según el acuerdo comercial).
Incluso cuando el flete lo paga un tercero, el riesgo sobre la mercancía suele permanecer en el propietario, salvo condiciones contractuales específicas.
Qué tipo de empresas deberían tenerlo sí o sí
- Empresas de comercio y distribución.
- Operadores logísticos.
- Empresas industriales.
- Importadores y exportadores.
- Empresas de e-commerce.
- Pymes con envíos frecuentes o mercancía de alto valor.
Si tu empresa mueve mercancía, el seguro de transporte no es negociable: es control del riesgo operativo.
Cómo evitar errores comunes en la gestión del riesgo logístico
- No asumir que el transportador asegura la carga.
- No despachar mercancía sin definir el valor asegurado.
- No usar siempre el mismo esquema sin analizar cambios en rutas o productos.
- No dejar el seguro “para después” cuando el envío ya salió.
- No contratar pólizas genéricas sin analizar tu operación real.
Un enfoque preventivo evita pérdidas y discusiones posteriores.
Cómo Comercial Colombiana te ayuda a proteger tu mercancía
En Comercial Colombiana, ayudamos a empresas de Bogotá y del país a definir quién asume el riesgo en cada operación, elegir el tipo de seguro de transporte adecuado, coordinar pólizas por despacho, flotantes o anuales, revisar contratos logísticos y acompañar reclamaciones para lograr indemnizaciones efectivas.
Si quieres complementar tu estrategia, revisa nuestro Portafolio de Seguros y conoce opciones para proteger tu operación logística y la continuidad del negocio.
Conclusión: responsabilidad no es lo mismo que protección
El transportador puede responder legalmente hasta ciertos límites, pero el seguro de transporte protege el valor real de tu mercancía. Entender esta diferencia es clave para cualquier empresa que mueva carga en Colombia: la decisión correcta hoy puede ahorrarte una pérdida importante mañana.
¿Cómo puede ayudarte Comercial Colombiana?
En Comercial Colombiana, asesoramos a empresas de comercio y logística para que su mercancía esté protegida desde el origen hasta el destino final. Conversemos sobre cómo asegurar correctamente tu carga. Puedes agendar una cita o escribirnos a andres.arenas@comercialcolombiana.com. Antes de dejarnos tus datos, puedes leer nuestra Política de tratamiento de datos.
